在贷款买房、贷款购车得到消费者的热烈追捧的同时，家电信贷消费实行两年来却一直不温不火，虽然市场环境不被看好，家电卖场却仍在不断地探寻信贷消费的出路。专家认为，中国的家电信贷消费仍然处于培育期，并且这个培育期起码还有2至3年的发展时间。专家分析，中国消费者长期的保守消费心理是制约家电信贷消费的重要原因，同时政府有关部门在信贷消费方面也缺乏一些鼓励性的措施。

　　家电信贷消费受冷遇

　　记者日前在采访中了解到，家电信贷消费作为一种全新的消费模式，国美、苏宁、大中在近两年启动了免首付、免利息、免担保的分期付款消费模式，但推行以来，这种消费模式并没有得到消费者的追捧。

　　据了解，苏宁电器在2005年就推出了“零首付、零利率”分期付款消费，当年在北京市场的信贷消费比例达到10%。但时至今日，其比例也还只是10%左右，远未达到苏宁30%的预期目标。

　　2005年8月，国美也在全国范围推广其家电分期付款业务。尽管连锁商家推出的家电信贷消费条件已相当优惠，但仍未达到商家期待中的旺盛场面。国美、苏宁和永乐分期付款金额占总销售额极其相似，均在10%至15%之间。而在美国、加拿大等地，家电卖场中家电消费信贷的比例已达到40%至50%。

　　据悉，信贷消费目前只集中在笔记本电脑、数码相机等几个品种，顾客都是学生和一些刚走上工作岗位收入不多的 “月光族”。家电信贷消费是免息的，但手续费仍不能免。而且不同地区、不同贷款形式的手续费额度大不一样。据了解，家电卖场一般联合银行推出贷款的手续费只要交纳贷款总额的1.5%至2%。如果采用信用卡分期付款，手续费大约每月0.6%，一年相当于7.2%。一位消费者给记者算了一笔账，以买5000元的笔记本电脑为例，如果选择信用卡分12个月付款，顾客每月需用信用卡偿还欠款416.6元，另外还需支付一年360元左右的手续费。这对本来收入就不高的人来说，的确有一定的压力。

　　2007年中国家电消费将达到7000亿元，并且每年以10%的速度在增长，家电信贷消费市场很大，但是如何开发这块市场却成为了众多商家的难题。

　　家电信贷消费仍处于培育期

　　从1995年开始，随着贷款买房、贷款购车等信贷产品的相继推出和普及，人们对信贷消费的认可度有了很大程度的提高。短短10年的时间，贷款买房、贷款购车所占的比例分别达到了85%和40%，这足以证明信贷消费的强大生命力。但与房、车的信贷消费相比，家电的信贷消费却是刚刚起步，目前占整个家电市场的比例可以忽略不计，这与发达国家差距甚远，这同时也说明中国家电信贷消费的发展空间是巨大的，只是时间早晚的问题。

　　国务院经济发展研究中心市场研究所副主任陆刃波指出，从时间上讲，家电信贷消费刚两年时间，这与房贷12年的历史相差甚远，更不用说发达国家的40年历史。

　　那么，家电消费的问题到底出在哪里？为什么家电信贷消费不如住房信贷消费发展得快？从住房消费最近几年来的发展历程，不难发现政府有关部门在住房消费上出台了一系列保护消费者权益的法律和法规文件，住房消费环境对住房消费有着巨大的推动和促进作用；而中国的家电信贷消费环境，只是依赖于银行和商家的大力度推广。因此，中国家电信贷消费问题的关键是消费环境。

　　由于对消费者实行免利息分期付款，一部分贷款的利息是由商家承担的。同时卖场方面还需要承担银行收取刷卡金额1%左右的手续费，这在一定程度上加大了家电卖场的经营成本。从银行方面看，家电分期付款对于银行来说存在较大的风险。年轻的消费者虽然喜欢信贷消费，但银行认为其还款能力及诚信度难以把控，不愿意为其办理贷款业务。民生银行信用卡中心一位负责人认为，生产厂商应该改变其定价策略，拿出一部分利润与家电卖场协同促进信贷消费的发展，生产厂商、家电卖场、银行还应该协调好利润分配。

　　消费观念影响业务推广

　　据记者了解，中国人的消费观念和习惯与国外有相当大的差别。在很多美国人看来，花明天的钱天经地义。因此，他们在店里买东西有时连价格也不看，吃、穿、用、玩的，只要是兴头上喜欢的就买。在普通的家庭，冰箱、彩电、汽车、房子看起来应有尽有，但往往是采用分期付款方式买来的。据美国联邦储备委员会统计，到2006年6月底，美国的信贷消费总额已经高达近2.15万亿美元。以全国人口计算，平均每人负债7000多美元，这还不包括贷款买房子的5万多亿美元债务在内。

　　在中国，分期付款是一种比较新兴的消费模式，真正能够接受这种方式的人并不多。“顾客的保守消费心理是制约家电信贷消费的重要原因，很多消费者还是喜欢以现金或者一次性刷卡的形式进行结算，信贷消费方面的鼓励性措施较少也是信贷消费受冷落的一个原因。”苏宁电器一位负责人认为。

　　专家认为，从全国信贷消费发展情况来看，消费者还缺少信贷消费意识。无论是信用卡的推广还是银行推出的多种信贷消费业务，消费者拥有提前消费的意识并认同这种新兴的消费行为是前提，但事实上在具有家电购买需求的消费者中，仅有一部分人了解用信贷消费的形式可以购买家电，而在这些消费者中认同并愿意尝试信贷消费的就更是少之又少了。

　　陆刃波表示，“中国家电信贷消费问题的关键是消费环境”。他指出，中国消费者长期的保守消费心理是制约家电信贷消费推广的重要原因，同时政府有关部门在信贷消费方面也缺乏一些鼓励性的措施。

　　中央财经大学教授李宪铎认为，与已发展了12年的房贷、车贷相比，我国家电信贷消费。“最快在三五内将进入爆发期，最慢将用十年的时间”。

　　家电信贷消费需要催化

　　近日，苏宁电器邀集招商银行、中国银行、民生银行、交通银行、工商银行、中信银行、兴业银行、光大银行、华夏银行、深发展等10家银行的信用卡高层，在京召开中国家电信贷消费趋势论坛。会上，苏宁电器华北地区执行总裁范志军与10家银行高层共同签署《中国家电信贷消费联盟宣言》，就银、企、商共同推动家电信贷消费业务，打造家电信贷消费新模式结为战略同盟。

　　淡季推动信贷消费业务，将直接推动42英寸以上液晶、等离子、双开门冰箱、豪华音响等万元以上高端家电的销售。而高端家电销售的提升，又将直接拉动销售额提升。有高层透露，目前信贷消费占北京苏宁零售总额15％。而苏宁期望到今年年底，将这一比例提升到30％。“苏宁今年在北京市场的扩张目标是做到50家门店、50亿元销售额，信贷消费作为增量销售做到30％份额，意味着将达到15亿元，相当于多开15家门店。”该人士表示。据透露，目前苏宁在北京门店为35家，但与国美54家门店和大中65家店相比，苏宁门店数上仍处劣势。完全是靠平均单店北京业绩最高的优势，才与另两大巨头分庭抗礼。一旦苏宁在信贷消费业务上获得突破，无疑将获得更多厂家资源的倾斜支持，在市场上获得更多主动权。

　　“目前北京家电连锁门店总数已超过150家，已趋饱和。而且去年来不断高涨的地价，也使新开店成本倍增。相比开店，信贷消费的扩张成本小得多，但拉动销售效果却是‘小马拉大车’。”在陆刃波看来，苏宁图谋信贷消费可谓深谋远虑：抽身价格战，借信贷消费方式图霸高端市场。

　　范志军认为，目前各银行推广家电信贷消费，还普遍采取“零首付、零利息”的方式，而苏宁为推广信贷消费，甚至部分家电再享受折扣优惠。这无疑将推动家电信贷的快速发展。

　　“据北京银联统计，北京市今年上半年信用卡刷卡消费已达7000余万张次，正呈现出爆发性增长。”中国银联北京分公司总经理孙衍琪认为，“信用卡爆发性增长，无疑将带来家电信贷发展的春天。”

　　从消费市场规模的角度来分析，信贷消费已经渐渐地被国内居民消费者所认同，家电市场的规模达到6500亿元。随着人民生活水平的提高，越来越多的消费者都期望能提前享受较高素质的生活，如信用卡的快速普及给很多消费者尤其是尚未获得收入的年轻人提供了提前消费的可能。再者，现代人生活方式的变革也是促进因素之一，这些都为家电信贷消费方式提供了广阔的发展空间，再加上国家政策的鼓励、银行对信贷消费这种先享用后付费的消费模式的大力推广及家电连锁卖场的积极配合，都在一定程度上为国内家电信贷消费的发展提供了必要的扩张条件。

　　但专家也认为，提前消费意识及现有信贷消费费用分担机制仍需整个市场环境多方因素的共同催化。

 来源：《中国商报》2007年08月10日